Definition
Musterbedingungen sind die branchenweit empfohlenen Vertragsbedingungen für die private Krankenversicherung. Der Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband) gibt sie heraus, die bekanntesten sind die „Musterbedingungen für die Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldversicherung" (MB/KK). Dazu kommen die Tarifbedingungen (TB), die den konkreten Leistungsumfang deines Tarifs festlegen. Die Versicherer dürfen die Musterbedingungen übernehmen oder abwandeln. Rechtlich verbindlich sind sie nicht, sie bilden aber die Grundlage fast aller PKV-Verträge.
Warum Musterbedingungen wichtig sind
Im Kleingedruckten entscheidet sich, ob dein Versicherer im Ernstfall zahlt oder nicht. Die Musterbedingungen regeln, was als „medizinisch notwendige Heilbehandlung" gilt, wann du Anspruch auf Erstattung hast, welche Wartezeiten gelten und unter welchen Umständen der Versicherer Leistungen ablehnen darf. Genau hier trennt sich bei der PKV die Spreu vom Weizen. Viele Anbieter weichen zu deinen Ungunsten von den Musterbedingungen ab, zum Beispiel mit engeren Definitionen, Höchstsätzen oder Ausschlüssen. Das steht selten im Prospekt, kann dich aber schnell mehrere Tausend Euro kosten. Wer Tarife nur nach Beitrag vergleicht, übersieht das. Ich sage dir ganz offen: Genau an dieser Stelle verkaufen viele Berater lieber den billigen Tarif, als dir die Abweichungen zu zeigen. Deshalb lohnt sich ein Blick darauf, bevor du unterschreibst.
Beispiel
Du bist 42, selbstständig und vergleichst zwei PKV-Tarife. Beide kosten rund 480 € im Monat. In den Musterbedingungen steht, dass der Versicherer für medizinisch notwendige Behandlungen zahlt. Tarif A übernimmt diese Formulierung unverändert. Tarif B ergänzt eine Klausel: Bei Psychotherapie erstattet er maximal 30 Sitzungen pro Jahr und verlangt vorab eine Genehmigung. Nach einer Krise brauchst du 50 Sitzungen. Bei Tarif A bekommst du alles erstattet, solange es medizinisch notwendig ist. Bei Tarif B bleibst du auf 20 Sitzungen sitzen, bei 100 € pro Sitzung sind das 2.000 €. Der Preisunterschied im Beitrag war null, der Unterschied in den Bedingungen enorm.
Verwandte Begriffe
- Tarifbedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB)
- Medizinische Notwendigkeit
- Leistungsausschluss
- Wartezeit
