Eine Pflegezusatzversicherung ist eine private Versicherung, die zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung abgeschlossen wird und im Pflegefall einen Teil der ungedeckten Kosten übernimmt. Je nach Tarif zahlt sie ein festes Pflegegeld, erstattet tatsächliche Pflegekosten oder leistet eine staatlich geförderte Basisabsicherung. Die Höhe der Leistung richtet sich meist nach dem festgestellten Pflegegrad (1 bis 5) und wird als Tagegeld, Monatsgeld oder Kostenerstattung ausgezahlt.

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde als Teilkaskoschutz konzipiert und deckt nur einen Anteil der tatsächlichen Pflegekosten ab. Für ambulante wie stationäre Pflege bleibt ein Eigenanteil, der bei Heimunterbringung mehrere Tausend Euro pro Monat erreichen kann und aus Rente oder Vermögen bestritten werden muss. Bereits heute erhalten rund 6 Millionen Menschen in Deutschland Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung, Tendenz steigend.

Sinnvoll ist eine Pflegezusatzversicherung vor allem für Menschen, die im Pflegefall ihren Lebensstandard sichern und Angehörige finanziell entlasten möchten. Für jüngere Versicherte unter 50 Jahren empfehlen die Verbraucherzentralen den Abschluss meist noch nicht, da sich Lebensumstände wie Familie, Beruf oder Partnerschaft stark ändern können. Besonders relevant wird die Absicherung mit zunehmendem Alter, da fast jede zweite Person über 80 pflegebedürftig ist.

Die Beiträge hängen stark vom Eintrittsalter, dem Tarif und der gewählten Leistungshöhe ab und beginnen für junge Versicherte bei wenigen Euro monatlich. Beispielhaft nannten Anbieter für eine 20-jährige Person rund 5,97 Euro Pflegetagegeld, für eine 39-jährige Person etwa 23,84 Euro in einem geförderten Tarif und für 40-Jährige rund 40 Euro für 2.000 Euro Pflegerente. Die Preisunterschiede zwischen Anbietern sind erheblich, sodass sich ein Vergleich lohnt.

Es gibt drei Hauptvarianten: das Pflegetagegeld, die Pflegekostenversicherung und die staatlich geförderte Pflegerentenversicherung, oft „Pflege-Bahr“ genannt. Das Pflegetagegeld zahlt einen frei verfügbaren Tagessatz unabhängig von den tatsächlichen Kosten, die Pflegekostenversicherung erstattet nachgewiesene Pflegeaufwendungen, und der geförderte Tarif bietet mit staatlichem Zuschuss von 60 Euro jährlich eine Basisabsicherung ohne Gesundheitsprüfung.

In den meisten Tarifen ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich, und Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder einer Ablehnung führen. Eine Ausnahme ist die staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung, bei der niemand aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt werden darf, die jedoch regelmäßig schlechtere Vertragsbedingungen aufweist. Ein Abschluss mit 60 Jahren ist grundsätzlich möglich, allerdings steigen die monatlichen Beiträge mit zunehmendem Eintrittsalter deutlich an.

Beiträge zu einer Pflegezusatzversicherung können grundsätzlich als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Einkommensteuererklärung geltend gemacht werden. Besonders die staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung erhält zusätzlich einen direkten Zuschuss. Die konkrete steuerliche Berücksichtigung hängt vom individuellen Fall und den bereits ausgeschöpften Höchstbeträgen für Vorsorgeaufwendungen ab, sodass eine steuerliche Beratung empfehlenswert ist.

Wichtig sind die Höhe der Leistungen in allen Pflegegraden, Wartezeiten, Dynamikregelungen zur Beitrags- und Leistungsanpassung sowie Beitragsstabilität über die gesamte Laufzeit. Da die Verträge lebenslang bestehen und Beiträge deutlich ansteigen können, sollten auch Bedingungen zur Beitragsbefreiung im Pflegefall, Gesundheitsfragen und der Umfang bei häuslicher wie stationärer Pflege geprüft werden. Ein Anbietervergleich lohnt sich, da die Preisunterschiede erheblich sind.