Berufsunfähigkeits­versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Als berufsunfähig gilt laut § 172 Abs. 2 VVG, wer seinen letzten Beruf voraussichtlich auf Dauer zu mindestens 50 Prozent und für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kann. Damit sichert die BU das Einkommen ab, wenn die eigene Arbeitskraft verloren geht.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle sinnvoll, die von ihrem Erwerbseinkommen leben. Statistisch wird etwa jeder vierte Erwerbstätige im Laufe des Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig, und auch Bürotätigkeiten schützen nicht vor diesem Risiko. Da die staatliche Absicherung meist nicht ausreicht, verhindert die BU im Ernstfall existenzielle finanzielle Einbußen. Je jünger und gesünder der Abschluss erfolgt, desto günstiger sind die Beiträge.

Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out sind die häufigste Ursache und verantwortlich für rund ein Drittel aller Berufsunfähigkeitsfälle. Weitere typische Auslöser sind Krebserkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats wie Bandscheibenvorfälle sowie schwere Erkrankungen wie Long-Covid. Unfälle spielen dagegen eine untergeordnete Rolle und machen weniger als 8 Prozent der Fälle aus. Wer sich allein auf die Unfallversicherung verlässt, ist daher nur unzureichend geschützt.

Die Beiträge variieren stark und hängen von Beruf, Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewünschter BU-Rente und Laufzeit ab. Günstige Tarife sind bereits ab etwa 14,72 Euro im Monat verfügbar, insbesondere für junge Menschen unter 30 Jahren. Grundsätzlich gilt: Je später der Abschluss erfolgt, desto teurer wird die Absicherung. Ein früher Vertragsabschluss in jungen und gesunden Jahren sichert dauerhaft niedrigere Beiträge.

Die BU-Rente sollte hoch genug sein, um die laufenden Lebenshaltungskosten zuverlässig zu decken. Als Faustregel gelten rund 80 Prozent des monatlichen Netto-Einkommens als sinnvoller Richtwert. Entscheidend ist, dass Miete, Kredite, Versicherungen und der übrige Lebensunterhalt weiter bezahlt werden können, wenn das Erwerbseinkommen wegfällt. Die tatsächliche Höhe legen Versicherte bei Vertragsabschluss individuell fest.

Eine echte staatliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es für nach dem 1. Januar 1961 Geborene nicht mehr; stattdessen existiert nur die enger gefasste Erwerbsminderungsrente. Diese ist an hohe Hürden geknüpft, mehr als 40 Prozent der Anträge werden laut Deutscher Rentenversicherung abgelehnt, und die Leistung deckt ohnehin nur einen Bruchteil des früheren Einkommens. Freiberufler, Berufseinsteiger und Studierende stehen teils komplett ohne staatlichen Schutz da. Eine private BU ist daher praktisch unverzichtbar.

Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht, da die Versicherer das individuelle Risiko einschätzen müssen. Wahrheitsgemäße Angaben zum Gesundheitszustand sind Pflicht, da falsche Antworten später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können. Alternativen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung sind mitunter über Gruppenverträge oder Aktionen möglich. Wer gesundheitliche Vorbelastungen hat, sollte frühzeitig eine anonyme Risikovoranfrage prüfen lassen.

Beiträge zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich grundsätzlich als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Einkommensteuererklärung geltend machen. In der Praxis sind die zulässigen Höchstbeträge jedoch häufig bereits durch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ausgeschöpft, sodass sich BU-Beiträge steuerlich oft nicht mehr auswirken. Höhere Absetzbarkeit kann bestehen, wenn die BU als Basisrente (Rürup) mit Berufsunfähigkeitsschutz kombiniert wird. Eine individuelle steuerliche Prüfung ist empfehlenswert.