Definition
Der Prämienentlastungstarif ist ein Zusatzbaustein in der privaten Krankenversicherung. Du zahlst schon im Berufsleben einen zusätzlichen monatlichen Betrag ein, damit dein PKV-Beitrag ab einem festgelegten Alter sinkt, meist ab 65 oder mit Rentenbeginn. Viele Versicherer nennen ihn auch Beitragsentlastungstarif, gemeint ist dasselbe Prinzip: Du sparst jetzt an, damit dich der Beitrag im Ruhestand weniger drückt.
Warum Prämienentlastungstarif wichtig ist
Die PKV-Beiträge steigen über die Jahre, und mit dem Rentenbeginn sinkt dein Einkommen. Genau dann erwischt dich die Rechnung am härtesten. Der Prämienentlastungstarif nimmt dir einen Teil dieser Last ab, weil du die Entlastung in deinen besten Verdienstjahren finanzierst. Das gibt dir im Alter mehr Luft für Familie, Reisen und Hobbys.
Ich sage dir aber auch die unbequeme Seite: Die Entlastung ist ein fester Euro-Betrag, den dir der Versicherer zusagt. Steigen die Gesamtbeiträge weiter, frisst die Inflation einen Teil davon auf. Außerdem bindest du Geld über 20, 30 Jahre in einem Tarif, den du nur eingeschränkt anpassen kannst. Je früher du einsteigst, desto günstiger wird der Monatsbeitrag für dieselbe Entlastung. Wer erst mit 55 anfängt, zahlt für dieselbe Entlastung ein Vielfaches.
Steuerlich kann sich der Tarif ebenfalls lohnen, weil Beiträge zur Entlastungskomponente unter bestimmten Voraussetzungen als Sonderausgaben absetzbar sind. Lass das aber im Einzelfall prüfen, denn es hängt vom Tarif und von deiner persönlichen Situation ab.
Vergleiche den Tarif außerdem mit Alternativen wie ETF-Sparplan oder Rücklagen. Wer sein Geld selbst anlegt, bleibt flexibler. Der Entlastungstarif bietet dafür Verbindlichkeit und Disziplin.
Beispiel
Du bist 40, Angestellter mit privater Krankenversicherung und zahlst heute 600 € im Monat. Du schließt einen Prämienentlastungstarif ab und zahlst 150 € extra, also 750 € im Monat. Das machst du 25 Jahre lang bis 65. Insgesamt zahlst du dafür rund 45.000 € zusätzlich ein.
Ab 65 sinkt dein Beitrag laut Vertrag um 300 € im Monat. Über 20 Jahre Rente macht das rund 72.000 € weniger Beitrag. Die Zahlen sind eine vereinfachte Beispielrechnung, die genauen Werte hängen von Versicherer, Eintrittsalter, Zins und Überschüssen ab. Wichtig ist: Lass dir die garantierte und die nicht garantierte Entlastung getrennt aufschreiben.
Verwandte Begriffe
- Beitragsentlastungstarif
- Alterungsrückstellung
- Beitragsanpassung
- Basistarif
- Beitragsentwicklung im Alter
