Definition
Ein Optionstarif ist ein Tarif in der privaten Krankenversicherung (PKV), der dir ein vertraglich festgelegtes Recht gibt: Du darfst später in einen anderen, meist besseren Tarif desselben Versicherers wechseln, und zwar ohne neue Gesundheitsprüfung. Du zahlst dafür vorab einen kleinen Beitrag und sicherst dir damit den Zugang zu höheren Leistungen. Typisch ist das bei Anwärtern, Studenten oder jungen Berufseinsteigern, die zunächst einen günstigen Einstiegstarif wählen.
Warum Optionstarif wichtig ist
Gesundheitsfragen sind der Knackpunkt in der PKV. Wer mit 25 gesund ist, kann mit 40 schon Vorerkrankungen haben. Dann verlangt der Versicherer bei einem Tarifwechsel Risikozuschläge oder lehnt Leistungen ab. Der Optionstarif schützt dich genau davor, denn dein heutiger Gesundheitszustand bleibt für den späteren Wechsel maßgeblich. Das ist bares Geld wert: Ein Risikozuschlag von 30 bis 100 € im Monat läppert sich über Jahrzehnte auf fünfstellige Summen. Die Branche verkauft dir Optionen gern als Gratisbonus. Schau genau hin, denn Fristen, Anlässe und Zieltarife unterscheiden sich stark. Manche Optionen gelten nur bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltssprung, andere nur in einem Zeitfenster von 2 bis 5 Jahren. Wer die Bedingungen nicht kennt, zahlt für ein Recht, das er nie nutzen kann.
Beispiel
Lena, 27, ist Berufseinsteigerin und startet mit einem günstigen PKV-Tarif für 280 € im Monat. Sie schließt dazu eine Option ab, die ihr nach 3 Jahren den Wechsel in den Premiumtarif für 410 € erlaubt. Mit 30 hat sie wegen Rückenproblemen eine Behandlung hinter sich. Ohne Option würde der Versicherer einen Zuschlag verlangen oder den Rücken ausschließen. Mit Option wechselt Lena ohne neue Gesundheitsprüfung und bekommt die volle Leistung. Ihr Vorteil: kein Zuschlag, keine Ausschlüsse, und sie spart sich dauerhaft bis zu 60 € im Monat gegenüber einem Neuabschluss mit Zuschlag.
Verwandte Begriffe
- Anwartschaft
- Tarifwechsel
- Gesundheitsprüfung
- Risikozuschlag
- Leistungsausschluss
