Definition
Der Selbstbehalt ist der Betrag, den du in der privaten Krankenversicherung (PKV) pro Kalenderjahr aus eigener Tasche für Arztrechnungen, Medikamente und andere Leistungen zahlst, bevor der Versicherer einspringt. Erst was über diesen vereinbarten Betrag hinausgeht, erstattet dir die PKV nach den Bedingungen deines Tarifs. Du legst die Höhe bei Vertragsabschluss fest, typischerweise zwischen 300 und 2.000 € pro Jahr, manchmal auch höher.
Warum Selbstbehalt wichtig ist
Der Selbstbehalt ist einer der stärksten Hebel für deinen Monatsbeitrag. Je höher du ihn wählst, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Das kann über Jahre hinweg mehrere Tausend Euro ausmachen. Gerade wenn du gesund bist und selten zum Arzt gehst, zahlst du sonst für Leistungen mit, die du kaum nutzt.
Es gibt aber auch Ecken und Kanten: Ein hoher Selbstbehalt kann dich in einem teuren Jahr ordentlich belasten. Im Alter, wenn du öfter Leistungen brauchst, wird er zur festen Größe in deiner Kalkulation. Außerdem lässt sich ein Selbstbehalt später nicht immer problemlos wieder senken, denn dafür ist oft eine neue Gesundheitsprüfung nötig. Rechne deshalb ehrlich durch, wie viel du im Ernstfall stemmen kannst, ohne ins Schwitzen zu kommen.
Für Selbstständige und Freiberufler lohnt sich der Selbstbehalt oft besonders. Wer Arztkosten als Rücklage einplant, spart beim Beitrag und behält die Kontrolle. Die Beitragsersparnis ist steuerlich sinnvoll nutzbar, doch das gehört in eine persönliche Beratung.
Beispiel
Du bist 38, selbstständig und gesund. Dein PKV-Tarif kostet ohne Selbstbehalt 480 € im Monat. Mit einem Selbstbehalt von 1.000 € pro Jahr sinkt der Beitrag auf 400 €. Du sparst 80 € im Monat, also 960 € im Jahr.
Im ersten Jahr gehst du zweimal zum Arzt und kaufst ein Rezept: Das macht 180 € Kosten. Die zahlst du selbst, deine PKV zahlt nichts. Trotzdem bleiben dir 780 € Ersparnis. Im zweiten Jahr brauchst du eine Zahnbehandlung und Physiotherapie für 3.200 €. Du trägst die ersten 1.000 € selbst, die PKV erstattet die restlichen 2.200 €. Unter dem Strich hast du immer noch 960 € Beitrag gespart, also trägst du real nur 40 € mehr als im Tarif ohne Selbstbehalt.
Wichtig: Leg dir die 1.000 € als Rücklage zur Seite, damit dich eine hohe Rechnung nicht unvorbereitet trifft.
Verwandte Begriffe
- Beitragsrückerstattung
- Leistungsumfang
- Beitragsentlastung im Alter
- Gesundheitsprüfung
- Tarifwechsel
