Definition
Die Nachversicherungsgarantie ist ein Recht in deinem PKV-Vertrag. Du darfst damit Leistungen erhöhen, ohne dass der Versicherer deine Gesundheit erneut prüft. Am häufigsten greift sie beim Krankentagegeld. Ausgelöst wird sie meist durch ein klar definiertes Ereignis, etwa einen Einkommensanstieg, den Schritt in die Selbstständigkeit, eine Heirat oder die Geburt eines Kindes.
Warum die Nachversicherungsgarantie wichtig ist
Dein Leben bleibt nicht stehen, dein Vertrag schon. Du verdienst mit 35 mehr als mit 28, gründest eine Familie oder machst dich selbstständig. Dein Krankentagegeld aus dem Startjahr deckt dann oft nur noch einen Teil deines Einkommens ab. Ohne Nachversicherungsgarantie musst du für jede Erhöhung wieder Gesundheitsfragen beantworten. Hast du inzwischen Rückenprobleme, eine Psychotherapie oder eine Allergie im Verlauf, gibt es Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine glatte Ablehnung.
Die Garantie schützt dich also vor genau dem Moment, in dem du Schutz am dringendsten brauchst. Das Kleingedruckte entscheidet allerdings. Tarife unterscheiden sich stark:
- Innerhalb welcher Frist nach dem Ereignis musst du die Erhöhung beantragen (oft 3 bis 6 Monate)?
- Bis zu welchem Alter gilt die Garantie (häufig bis 45 oder 55 Jahre)?
- Welche Ereignisse zählen, und braucht der Versicherer einen Einkommensnachweis?
- Gibt es eine Obergrenze für die Erhöhung, zum Beispiel pro Jahr oder insgesamt?
Viele Versicherer in der Branche werben groß mit „Garantie" und verstecken die Einschränkungen im Tarifwerk. Lies deshalb die Bedingungen, bevor du unterschreibst. Ein Tarif ohne Nachversicherungsgarantie kann auf den ersten Blick 8 bis 15 € im Monat günstiger sein, kostet dich aber im Ernstfall unter Umständen Tausende Euro an fehlender Absicherung.
Dieter Homburg sieht in seiner Beratung immer wieder Verträge, bei denen das Krankentagegeld seit zehn Jahren unverändert ist, obwohl das Einkommen längst deutlich gestiegen ist. Eine Erhöhung ist dann nur noch mit neuer Gesundheitsprüfung möglich, und die Chance darauf hat sich verschlechtert.
Beispiel
Du bist 38, selbstständig und seit sechs Jahren privat krankenversichert. Dein Krankentagegeld beträgt 150 € pro Tag, das entspricht rund 4.500 € im Monat. Mittlerweile liegt dein Netto-Einkommen bei etwa 6.000 € monatlich. Fällst du aus, fehlen dir 1.500 € im Monat, während Miete, Kredit und Kita weiterlaufen.
Dein Tarif enthält eine Nachversicherungsgarantie mit Einkommensnachweis. Du reichst deinen Steuerbescheid ein und erhöhst das Krankentagegeld auf 200 € pro Tag. Gesundheitsfragen stellt dir der Versicherer nicht. Dein Bandscheibenvorfall vom letzten Jahr spielt für die Erhöhung keine Rolle. Hättest du die Frist verpasst, müsstest du einen ganz normalen Neuantrag stellen.
Verwandte Begriffe
- Krankentagegeld
- Gesundheitsprüfung
- Risikozuschlag
- Tarifwechsel nach § 204 VVG
- Anwartschaftsversicherung
