Definition
Eine Pflegezusatzversicherung ist eine private Zusatzabsicherung, die du zusätzlich zu deiner Pflegepflichtversicherung abschließt. Als Privatversicherter hast du über deine PKV bereits eine Pflegepflichtversicherung. Sie zahlt aber nur einen Teil der echten Pflegekosten. Die Zusatzversicherung schließt die Lücke und zahlt entweder ein festes Pflegetagegeld oder erstattet Kosten, die du selbst tragen müsstest.
Warum die Pflegezusatzversicherung wichtig ist
Seien wir ehrlich: Die Pflegepflichtversicherung ist eine Teilkasko. Ein Heimplatz kostet je nach Bundesland und Pflegegrad schnell 2.500 bis 3.500 € im Monat, den sogenannten Eigenanteil, den du trotz Leistung aus der Pflegepflichtversicherung selbst zahlst. Wer das nicht aus der Rente stemmen kann, greift auf Erspartes zurück. Reicht das nicht, kommen im schlimmsten Fall deine Kinder ins Spiel oder das Sozialamt. Genau das willst du für dich und deine Familie vermeiden.
In der PKV gibt es dafür mehrere Wege: Du kannst einen Pflegetagegeld-Tarif als Baustein in deinen PKV-Vertrag einbauen oder eine separate Police abschließen. Je früher du einsteigst, desto günstiger ist der Beitrag, weil er mit deinem Eintrittsalter und deinem Gesundheitszustand berechnet wird. Mit 35 zahlst du oft nur 20 bis 40 € im Monat. Mit 55 kann derselbe Schutz doppelt so teuer sein oder wegen Vorerkrankungen gar nicht mehr möglich sein. Achte auf Details wie Leistung ab Pflegegrad 1, Beitragsbefreiung im Pflegefall und den Verzicht auf Wartezeiten bei Unfall. Da gehen Vergleiche oft schief, weil Anbieter mit Hochglanz-Tabellen arbeiten, aber im Kleingedruckten kürzen.
Beispiel
Markus, 38, selbstständiger Architekt und privat krankenversichert, schließt eine Pflegetagegeld-Versicherung mit 90 € pro Tag bei Pflegegrad 5 ab. Er zahlt dafür 32 € im Monat. Mit 79 wird er nach einem Schlaganfall zum Pflegefall und kommt in ein Heim mit 3.200 € Eigenanteil. Seine Pflegetagegeld-Leistung beträgt bei Pflegegrad 4 etwa 2.160 € im Monat (80 % vom Höchstsatz). Zusammen mit seiner Rente deckt er die Heimkosten, ohne das Haus verkaufen zu müssen. Seine Tochter muss nichts zuzahlen.
Verwandte Begriffe
- Pflegepflichtversicherung
- Pflegetagegeld
- Pflegegrad
- Eigenanteil
- Berufsunfähigkeitsversicherung
