Definition
Der Selbstständigentarif ist ein Tarif der privaten Krankenversicherung (PKV), den Selbstständige und Freiberufler abschließen. Er ist auf ihre Lage zugeschnitten: kein Arbeitgeberzuschuss, schwankende Einnahmen und oft der Wunsch nach flexiblen Leistungen. Meist bekommst du ihn als normalen Vollversicherungstarif mit Wahlmöglichkeiten bei Selbstbehalt, Krankentagegeld und Leistungsumfang.
Warum Selbstständigentarif wichtig ist
Als Selbstständiger zahlst du deinen Krankenversicherungsbeitrag allein. Kein Chef übernimmt die Hälfte. Wenn du freiwillig gesetzlich versichert bist, richtet sich dein Beitrag nach deinem Einkommen. Bei guten Jahren kann er schnell bei 800 bis 1.100 € im Monat liegen. In der PKV zahlst du dagegen nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang. Mit dem richtigen Tarif sparst du je nach Ausgangslage oft mehrere Tausend Euro im Jahr.
Die Branche verkauft dir gern den Tarif mit der höchsten Provision. Achte deshalb auf diese Punkte:
- Krankentagegeld: Es ersetzt dein Einkommen, wenn du krank bist. Ohne Krankentagegeld läuft dein Betrieb weiter, aber deine Einnahmen fallen weg. Schau, ab welchem Tag es zahlt (z. B. ab dem 43. Tag).
- Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Monatsbeitrag. Er muss aber auch in einem schlechten Jahr tragbar sein.
- Beitragsstabilität: Prüfe, wie sich die Beiträge der Gesellschaft in den letzten 10 bis 15 Jahren entwickelt haben.
- Anwartschaft und Tarifwechsel: Frag nach, wie du später wechseln kannst, falls dein Einkommen einbricht.
Wer hier nur nach dem günstigsten Beitrag schaut, merkt die Lücken oft erst im Leistungsfall. Genau da wird es teuer.
Beispiel
Julia, 38, ist selbstständige Grafikerin und verdient im Schnitt 5.500 € brutto im Monat. In der freiwilligen gesetzlichen Kasse zahlt sie rund 950 € monatlich. Sie wechselt in einen Selbstständigentarif der PKV mit 1.000 € Selbstbehalt im Jahr und Krankentagegeld von 100 € täglich ab dem 43. Krankheitstag. Ihr Beitrag liegt jetzt bei etwa 520 € im Monat. Sie spart damit rund 5.000 € im Jahr und hat zusätzlich Einbettzimmer und Chefarztbehandlung im Leistungskatalog.
Dafür muss Julia im Alter an ihre Beiträge denken. Sie legt monatlich 100 € in eine Beitragsentlastung, damit die Kosten mit 65 nicht zur Last werden.
Verwandte Begriffe
- Krankentagegeld
- Selbstbehalt
- Beitragsentlastungstarif
- Tarifwechsel
- Anwartschaftsversicherung
